Mając jednak pewien zakres wiedzy o ubezpieczeniach, możemy mieć wpływ na cenę polisy, którą kupimy. Wystarczy, że zwrócimy uwagę na kilka rzeczy, wybierając odpowiedni produkt i poświęcimy szukaniu trochę czasu. Cena bowiem zależy od kilku ważnych czynników.
Wysokość sumy ubezpieczenia
Wydawać by się mogło, że zasada jest prosta – im droższą polisę wybierzemy, tym więcej zapłacimy. I jest w tym sporo prawdy, jednak warto wiedzieć skąd ta wysoka cena ubezpieczenia. Największy wpływ na wysokość składki ma wysokość wybranej przez nas sumy ubezpieczenia.
Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że rozpiętość kwot, na jakie możemy się ubezpieczyć, jest dzisiaj naprawdę szeroka. Możemy wybrać polisę, która naszym bliskim po naszej śmierci zapewni kwotę rzędu 10 000 zł, jak i 3 000 000 zł. I właśnie ta kwota wpływa bezpośrednio na wysokość składki, ponieważ im wyższa kwota, tym adekwatnie wyższe składki opłacimy. Suma ubezpieczenia powinna być zatem dopasowana do naszych indywidualnych potrzeb.
Jak je określić? Zastanówmy się – jakiego wsparcia finansowego będą potrzebować nasi najbliżsi (żona/mąż, dzieci, rodzice) po naszej śmierci. Inna pomoc będzie potrzebna dla osoby, która nie pracuje i wychowuje małe dzieci, innej pomocy może potrzebować z kolei rodzic, który poręczył za nas kredyt. Zastanówmy się nad tym, jakie mamy zobowiązania finansowe – kredyty, pożyczki, leasingi, umowy oraz w jakiej kondycji finansowej mogą znaleźć się ci, których zostawimy – czy są zatrudnieni, jak wysokie są ich zarobki, czy udźwigną finansowo np. spłatę kredytu hipotecznego?
Czas trwania umowy
Druga ważna kwestia w przypadku ceny ubezpieczenia na życie to czas trwania umowy. Im dłuższą umowę wybierzemy – tym stosunkowo mniejszą składkę możemy zapłacić. Jeżeli wiemy już na jaką kwotę chcemy się ubezpieczyć i będzie to np. 100 000 zł – lepszym wariantem będzie umowa zawarta na 20 lat, niż 10 lat. Ponadto zyskujemy dłuższy czas ochrony, co jest dla nas dodatkową korzyścią.
Coraz częściej klienci decydują się na krótkie umowy z ubezpieczycielem – popularnością cieszą się umowy roczne, dwuletnie, które można kontynuować po zakończonym okresie, podobnie jak abonament telefoniczny – jednak takie umowy zwykle są mniej korzystne dla klientów. Nie obawiajmy się długich zobowiązań – dzięki nim możemy obniżyć kwotę składki, wybrać wyższą sumę ubezpieczenia oraz dłużej cieszyć się ochroną.
Brak porównania
Kolejnym czynnikiem, który wpływa na cenę składki ubezpieczeniowej jest brak porównania ofert. Często wydaje nam się, że skoro kojarzymy największe w Polsce firmy ubezpieczeniowe, to najlepiej będzie zakupić ofertę u któregoś z tych liderów, ponieważ będzie to firma godna naszego zaufania.
Tutaj możemy popełnić poważny błąd. Brak porównania może prowadzić do tego, że sporo przepłacimy. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że na rynku ubezpieczeniowym mamy obecnie mnóstwo korzystnych rozwiązań zarówno większych, jak i mniejszych firm ubezpieczeniowych. Część z nich możemy zwyczajnie przeoczyć, decydując się od razu na ofertę większej firmy.
Firmy najbardziej znane w Polsce nie zawsze cieszą się takim powodzeniem za granicą, a często rynek zagraniczny napędza siłę firmy ubezpieczeniowej, co pozwala jej obniżać ceny poszczególnych produktów. Warto więc dać szansę innym towarzystwom i porównywać oferty z różnych firm.
Wystarczy, że sprawdzimy ubezpieczenia na życie z www.rankingubezpieczennazycie.pl, by szybko przekonać się, jak wiele korzystnych ofert może nam umknąć.
Wiek ubezpieczonego
Tutaj zasada jest prosta – im później decydujemy się na kupno ubezpieczenia, tym z każdym rokiem wzrasta ryzyko zachorowania lub śmierci i ubezpieczyciel takie ryzyko uwzględnia poprzez podniesienie ceny składkowej.
Teoretycznie na wiek nie mamy wpływu – skoro mamy np. 40 lat, to w żaden sposób nie odejmiemy sobie wieku, jednak możemy z całą pewnością nie odkładać decyzji na później. Zakup ubezpieczenia na życie jest poważną decyzją, co zwykle przekładamy w czasie – może po wakacjach, najpierw dokończymy remont domu, polisę zakupię po Nowym Roku itd. Pamiętajmy jednak o tym, że teoretycznie kilka miesięcy, może być przez ubezpieczyciela traktowane jako nasz kolejny rok życia, ponieważ przybliża nas on w czasie do kolejnych urodzin.
Tutaj pomocne może okazać się porównanie ofert, ponieważ konkurencyjne towarzystwo ubezpieczeniowe może dla naszego wieku przewidywać niższe składki.
Zakres ochrony
Wybierzmy taki zakres ochrony, jaki faktycznie jest nam potrzebny. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują dzisiaj szeroki wachlarz usług, form wsparcia oraz dodatków, na które łatwo się skusić. Nie ma w tym nic dziwnego – możemy skorzystać z transportu medycznego, rehabilitacji, wsparcia psychologicznego, leczenia za granicą oraz wielu innych opcji. Innej jednak pomocy mogą potrzebować osoby samotne, które mieszkają z dala od miasta, innej z kolei osoby posiadające dużą rodzinę, na którą zawsze mogą liczyć. Zastanówmy się zatem dobrze i dopasujmy ochronę do indywidualnych potrzeb. Jeśli w naszej rodzinie często występował przypadek konkretnej choroby np. nowotworu płuc – wybierzmy dodatkową ochronę na raka. Oceńmy ryzyko i na jego podstawie rozbudujmy swoją polisę tak, by nie opłacać zbędnych umów dodatkowych.
